Стоит ли брать ипотеку в 2019 году

Сложная экономическая ситуация уже который год заставляет откладывать покупку жилья. Несмотря на падение стоимости недвижимости, откладывать становится все сложнее. Еще совсем недавно каждая российская семья считала нормой оформить ипотеку и обзавестись собственностью, выплачивая банку небольшие проценты. Однако сейчас даже рекордно низкие ставки не развеивают сомнений, стоит ли брать на себя кредитные обязательства на 10-20 лет, или подождать еще.
брать ли ипотеку в 2019 году

Проблема в том, что снижаются не только цены на жилье, но и заработки населения, а значит риски ипотечных заемщиков не становятся меньше. Без тщательного анализа ситуации для принятия решения об ипотеке не обойтись, ведь при негативном развитии сценария заемщик теряет квартиру и выплаченные банку проценты.

5 причин, почему нужно брать ипотеку сейчас?

Чтобы решиться на ипотечное жилье, должны быть очевидные плюсы в пользу ипотеки. Есть 5 веских доводов, почему сделку откладывать не имеет смысла:

  1. Для покупки нужно собрать только 10-20% от стоимости. Имея десятую часть от цены объекта, семья заезжает и обустраивает собственный дом, экономя на аренде. Вместо того, чтобы платить арендодателю, лучше платить банку и жить в собственном жилье.
  2. Льготным категориям граждан с помощью спецпрограмм удается получить жилье с нулевым первым взносом. В первую очередь, это касается молодых семей, военнослужащих и заемщиков с детьми, использующих субсидии от государства.
  3. Продавцов на рынке недвижимости больше, чем покупателей, а значит можно выбрать наиболее подходящий объект и поторговаться, если квартира из вторичного фонда.
  4. После проведения сделки заемщик сможет ежегодно возвращать 13% от заработной платы, уплаченной ранее по декларации о доходах физлиц. Суммарно компенсируют до 390 тысяч рублей по процентной переплате и до 260 тысяч рублей по основной сумме долга на протяжении всего срока действия ипотечного соглашения.
  5. Еще несколько лет назад ставка по ипотеке 18% считалась хорошим вариантом кредитования. Сейчас есть возможность стать владельцем квартиры, переплатив не более 7-8% (зависит от банка и программы). Банк заинтересован в расширении клиентской базы и держит ставку на низком уровне, следуя указаниям российского президента о сохранении минимальных ставок для ипотечных заемщиков. У семей, в которых родился второй или третий ребенок есть шанс взять ипотеку под 6% годовых, а ВТБ анонсировало запуск программы с рекордной 5-процентной ставкой.

На текущий момент сложились исключительно выгодные условия покупки жилья для молодых семей с 2-3 маленькими детьми:

  • во-первых, первый взнос выплачивают за счет субсидии (от 30% стоимости жилья) или маткапитала (453 тысячи рублей);
  • во-вторых, оформляют ипотеку под 5-6% годовых;
  • в-третьих, возвращают до 650 тысяч рублей через имущественный и процентный вычет.

Опасения клиентов понять можно – работодатель не спешит повышать зарплату, а рост цен сокращает реальную кредитоспособность человека. Часть риска при потере работы из-за болезни и нетрудоспособности берет на себя страховщик, с которым обязательно заключают договор на весь период погашения ипотеки. Если работа потеряна по веским основаниям (не по собственному желанию), кредитор согласится предоставить ипотечные каникулы (отсрочку) или реструктурировать долг, увеличив срок погашения.

5 причин против ипотеки

5 причин против ипотеки

Рассмотрев плюсы в пользу взятия кредита на жилье, не стоит бежать в банк и приступать к поиску будущего жилья. Ипотечный долг – крупная сумма, которая за десятки лет выплаты удваивается или утраивается, держа всю семью в напряжении и беспокойстве за каждый следующий платеж.

Ниже представлены 5 причин, почему стоит отказаться от кредита и подыскать альтернативные пути решения жилищного вопроса:

  1. Российские семьи все чаще жалуются на отсутствие свободных средств. Весь заработок уходит на оплату ЖКХ, питание, лекарства. Согласно статистике, весной 2019 года россияне признались в отсутствии денег на покупку обуви. Причину нужно искать не в росте цен и снижении доходов, а в закредитованности населения, когда на семью приходится по 2-3 непогашенных кредита. В таких условиях говорить о новом кредите, платеж по которому превысит сумму всех текущих обязательств, легкомысленно.
  2. Столкнувшись с просрочками и неплатежами, банки ужесточили требования к заемщикам. Ипотеку согласуют только тем, кто имеет высокий стабильный заработок, не допускал просрочек по кредитам в прошлом и закрыл другие кредитные долги. Сумма по ипотеке рассчитывается таким образом, чтобы платеж не превышал 40% от дохода заемщика. Вместе с обязательным имущественным страхованием банк потребует личную расширенную страховку и защиту титула. Оспаривать условия или пытаться их изменить бесполезно – банк отказывает в выдаче без объяснений причин.
  3. Пока выплачивается долг, заемщик не сможет распоряжаться недвижимостью. Оформив ипотечный договор на 20 лет, клиент вынужден жить в той же квартире, поскольку продать залоговое жилье практически нереально. Даже прописать в квартиру своих друзей не получится – по правилам, заемщик вправе прописать только членов своей семьи.
  4. Иногда плюсы превращаются в минусы. Использование государственных средств по материнскому капиталу влечет обязательства выделить доли всем членам семьи, включая несовершеннолетних. Когда придет время продавать жилье для покупки более просторной квартиры, собственнику придется пройти сложную процедуру согласования сделки с органами опеки, гарантируя соблюдение интересов несовершеннолетних собственников. Стоит ли говорить, что редкий покупатель согласится ждать, пока продавец уладит формальности в государственными надзорными инстанциями.
  5. Чтобы оформить сделку через банк, придется нести дополнительные расходы. Это не только проценты по кредиту, но и ежегодная оплата страховки, и услуги независимого эксперта-оценщика. Банк может взимать комиссии и сборы помимо процентов.

К минусам относят и нестабильность российской экономики, при которой никто не гарантирует сохранность рабочего места и достойного уровня зарплаты. То, что сейчас кажется приемлемым, при потере работы или снижении заработка доставит массу неприятностей.

Оценка личных возможностей и рекомендации по ипотеке

Оценка личных возможностей и рекомендации по ипотеке

Если доводы в пользу оформления ипотеки кажутся более вескими, это не означает, что кредит нужно брать именно сейчас. После подписания договора в течение 10-30 лет нужно будет вносить крупную сумму на счет в банке. Чтобы через год не столкнуться с просроченной задолженностью по ипотеке, нужно трезво оценить собственное финансовое положение, с учетом:

  • текущей ситуации на работе;
  • стабильности хорошего заработка;
  • предполагаемых расходов и крупных покупок в будущем;
  • планов по переезду и смене работы;
  • дополнительных источников финансирования;
  • возможности подработки.

Прибавление в семействе и покупка авто, открытие нового бизнеса или уход за больным родственником – у каждого имеется свой список потенциальных причин, которые грозят увеличением расходов и снижением заработка.

Чтобы не потерять квартиру, многие заемщики впоследствии вынуждены сдавать кредитное жилье и продолжать выплаты по ипотеке банку. Такой вариант спасения права на собственность возможен, если ежемесячный платеж примерно равен стоимости арендной платы в районе, где планируется покупка жилья.

Стоимость доступного к ипотеке жилья определяют, основываясь на:

  1. Размере располагаемой суммы для первого взноса.
  2. Суммарном семейном доходе.
  3. Сроков погашения долга.
  4. Личных планов на будущее, без ипотечной кабалы.

Рассчитать будущий платеж по ипотеке несложно. В интернете есть специальные программы по расчету – ипотечные онлайн калькуляторы. Задав значения по зарплате, сроку кредитования и первому взносу по ипотеке, будущий заемщик получит информацию о ежемесячном платеже. Чтобы снизить размер ежемесячной платы, есть 3 основных способа:

  1. Увеличить срок погашения.
  2. Собрать большую сумму для первого взноса.
  3. Найти более дешевое жилье.

До обращения в банк должно быть четкое понимание, как долго и за счет каких средств будет выплачиваться кредит за жилье, если человек потеряет работу.

Если чаша весов склоняется в пользу оформления ипотеки, полезными окажутся 5 рекомендаций:

  1. Не брать на себя повышенные обязательства, когда половина зарплаты уходит на ипотеку.
  2. Использовать максимум возможностей по государственным программам, льготам. Для бюджетных работников, семейных, молодых супругов, военнослужащих есть реальная возможность экономии за счет помощи от государства и снижения переплаты банку. Нужно изучить все возможные программы и уточнить шансы на их использование.
  3. Многие советуют избегать оформления ипотеки под конец года или летом. В эти периоды стоимость на жилье наиболее высока.
  4. Лучше потратить время на изучение отзывов заемщиков о банках и способах решения жилищных вопросов, чем потом жалеть о поспешном выборе. На форумах часто заемщики делятся собственным опытом, ошибками и возможностями. Особенно тщательно проверяют отзывы о банке, его комиссиях и отношению к клиентам.
  5. Из рассмотрения вариантов исключают валютную ипотеку, если заработную плату выдают в рублях. Никто не гарантирует, что через месяц после оформления ипотеки курс изменится, и кредитная нагрузка окажется непосильной.

Перед походом в банк необходимо взвесить все свои возможности и опасности, ведь заранее предсказать, какой будет финансовая ситуация через полгода-год, никто не сможет. Если на случай негативных событий в жизни есть несколько вариантов решения проблемы с выплатой по кредиту, есть шанс на благополучную выплату ипотеки и освобождение собственности от залоговых ограничений. Теперь нужно выяснить, насколько текущий момент благоприятен заемщикам, и не стоит ли отложить покупку жилья, дождавшись более подходящих для ипотеки обстоятельств.

Оценка опасностей ипотеки

Оценка опасностей ипотеки

Те, кто брал ипотеку в валюте в середине 2000х навсегда запомнят неприятные уроки жизни, когда доллар подорожал в 2-3 раза, автоматически увеличив платеж. Многим пришлось избавляться от собственности, чтобы расплатиться с банком, но были случаи, когда вся вырученная в рублях сумма не покрывала валютный долг.

Люди, оформлявшие ипотеку еще 5-6 лет назад, сейчас заняты рефинансирование кредита, чтобы снизить переплату с 18% годовых на меньший процент. Решение в пользу ипотеки тогда принималось также с учетом текущего финансового положения и перспектив карьерного роста.

В течение последнего десятилетия произошли негативные изменения, ударившие по ипотечным заемщикам, которые также считали, что все обстоятельства свидетельствуют в пользу оформления ипотеки.

В 2019 году для покупки жилья в ипотеку созданы благоприятные условия:

  1. Низкая стоимость с лучшими за последнее десятилетие ценами.
  2. Относительная стабильность рубля.
  3. Рекордно малая переплата банку.
  4. Действие государственных программ по стимулированию к покупке.

Однако не стоит забывать, что низкая переплата по ипотеке вовсе не означает, что процент не будет снижаться и дальше. В европейских банках заемщику в 2019 году выдадут средства под 2-3% годовых. В любой момент доллар скорректируется и ослабит рубль, создав неблагоприятную экономическую ситуацию с ростом цен и снижением реального дохода. На рынке недвижимости ничто не предвещает бума на жилье, а значит стоимость квадратного метра может стать еще ниже.

Единого ответа на вопрос, стоит ли брать ипотеку в 2019 году не существует, поскольку мы можем оценивать только то, что произошло в прошлом или имеется на текущий момент. Какой будет ситуация через 10 лет, сказать сложно. Правы будут и те, кто сочтет рискованной ипотеку в 2019 году, и те, кто решит, что пора действовать. Все зависит от личных возможностей, готовности к риску и продуманным запасным путям.

Если чаша весов склоняется в пользу ипотечного жилья, полезной окажется информация, как из кредитного долга извлечь максимум выгоды, не взирая на финансовые возможности и экономическую ситуацию в стране.

Когда ипотека выгодна

Когда ипотека выгодна

Ниже описаны 3 варианта действий, когда ипотека оказывается выгодна, и заемщик благополучно выплачивает сумму банку, даже если теряет работу или утрачивает трудоспособность.

Способ первый. Жилье само выкупает себя

Вариант подходит для заемщиков, имеющих кров над головой помимо стен ипотечного жилья. При оформлении ипотеки оценивают возможную стоимость арендной платы на аналогичное жилье в том же районе и оформляют договор с ежемесячным платежом на уровне оплаты арендаторов.

При потере работы или иных негативных обстоятельствах жизни можно сдавать кредитное жилье и продолжать выплачивать ипотеку, сохранив права на недвижимость.

Способ второй. Заработок на строящемся объекте

Объект на стадии строительства стоит гораздо дешевле, чем после сдачи дома в эксплуатацию. Купив в ипотеку под минимальный процент строящееся жилье, через 1-2 года получают доход, продав его гораздо дороже. Чтобы зарабатывать на разнице, необходимо иметь большой первоначальный взнос и оформлять ипотеку на минимальный срок, чтобы вовремя погасить долг и избавиться от залоговых обременений.

Способ третий. Продать жилье дороже

Способ третий. Продать жилье дороже

Стоимость квадратного метра в 2019 году находится на минимальных значениях. Многие откладывают крупные покупки, чтобы не рисковать. Отложенный спрос может рано или поздно привести к всплеску интереса к жилью, а значит цены на него вырастут.

Сейчас сложилась уникальная ситуация, когда продавцы готовы снижать цену до бесконечности, лишь бы избавиться от недвижимости. При более детальном изучении рынка, можно обнаружить серьезный разброс цен. Грамотный выбор объекта с высокой ликвидностью и большой скидкой позволит заработать на последующей продаже, как только желающих купить собственность станет больше.

После небольшого повышения процентной ставки в начале 2019 года с апреля уже несколько банков анонсировали еще большее снижение процента по ипотеке, убеждая заемщиков вкладываться в недвижимость. Любое положительное изменение в экономике приведет к росту спроса на жилье и увеличению цен. Чтобы купить и затем продать выгодно, действовать нужно сейчас.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Автор статьи
Елена Железняк
Закончила Национальный исследовательский университет "Высшая школа экономики", г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело.
Написано статей
123
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector