Что лучше и выгоднее ипотека или кредит в 2019 году

Кредитование — популярная услуга на финансовом рынке России. Физические лица приобретают в долг недвижимость, автомобили, мебель, технику. Есть направления, под которые банки готовы выдавать займы. Но далее поговорим о том, что выгоднее для заемщика: кредит или ипотека в 2019 году.
выгоднее ипотека или кредит

Ипотека: особенности кредитного продукта

Существует заблуждение, что ипотека – это ссуда на объект недвижимого имущества. Если изучить историю развития института ипотечного кредитования, то станет ясно: ипотека – это залог. Ипотечный заем же– это кредит, выдаваемый под залог имущества.

В России под ипотекой понимают финансовую услугу, позволяющую оформить ссуду для покупки жилой или не жилой недвижимости. Взять ипотеку можно как в рамках банковских, так и государственных программ.

Специфические особенности:

  • Имеет долгосрочный характер. Оформить услугу можно на срок до 30 лет. В зависимости от кредитной политики банка договор с заемщиком может подписываться на срок от 10 до 30 лет.
  • Необходим первоначальный взнос. Невозможно найти предложения на рынке, которые позволяли бы оплатить всю приобретаемую недвижимость. Минимальный взнос составляет 10%. Распространённый вариант – 20-30%.
  • Приобретаемый объект выступает залогом по обязательствам. В случае, если оно не будет погашено, то квартира может быть изъята и продана с аукциона.
  • По действующему законодательству залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. Полис страхования приобретается только в аккредитованной банком компании на 1 год. Ежегодно заемщик обязан переоформлять полис.
  • Работает дифференцированная схема погашения. Клиент сначала платит самые крупные платежи. В конце срока — самые маленкие взносы.

Кроме того, стоит отметить, что ипотека предоставляет возможность досрочно погасить задолженность, без применения штрафных санкций. Если же в семье родится второй или третий ребенок, то у супружеской пары появится возможность погасить часть задолженности материнским капиталом, выплатой на третьего ребенка, введённой в действие в 2019 году. Также не стоит забывать, что для многодетных семей, семей с двумя детьми действуют пониженные процентные ставки по льготным направлениям – не более 6%.

По поводу поручителей и созаемщиков, то по ипотеке можно привлечь созаемщиков с высоким уровнем дохода. В таком случае теоретически увеличится доступный кредитный лимит. В то же время официальный супруг или супруга автоматически становятся созаемщиком по ипотечному договору.

Какие особенности предоставления кредита

Прежде, чем сравнить ипотеку и кредит, необходимо изучить саму сущность данного понятия. Кредит может быть:

  1. Целевым – предоставляться на конкретную цель. Это автокредит, потребительский заем, ссуда под залог, рефинансирование.
  2. Не целевым — кредит в наличной форме.

Если заемщик желает оформить услугу на конкретную цель, то он обязан предоставить и соответствующий документ – счет-фактуру, налоговую накладную, договор и т.д. В таком случае средства будут перечислены не на счет клиента, а на расчетный счет продавца услуги или товара.

Относительно целевого займа, то здесь все проще. Клиенту не нужно представлять такие документы, а деньги перечисляются на дебетовую карту или выдаются в виде наличности в кассе банка.

В первом варианте действуют более выгодные условия. Можно приобрести конкретный товар по акции. При целевом кредитовании можно обойтись без залога. Не нужно предоставлять и поручителя. Для многих субъектов — это важный критерий выбора.

При наличном займе необходимо подтвердить свой уровень платежеспособности. Взамен можно предоставить залог, поручительство. Актуально для оформления крупных займов (сумма более 100 000 рублей)

Какие общие специфические особенности кредитов (кроме ипотеки, автокредита):

  • Высокие процентные ставки, особенно, если банк выдает средства без залога и поручительства;
  • Относительно не большой срок кредитования. Как правило, он составляет 24-36 месяцев.
  • Действует аннуитет, то есть погашение долга происходит равными частями. Переплата по займу по аннуитетной схеме больше, чем при дифференцированной схеме. Нет возможности даже при досрочном погашении снизить величину переплаты на процентах.

Сравнительный анализ ипотеки и кредита

Относительно того, что лучше: кредит или ипотека, вопрос неоднозначный. Все зависит от того, какую цель преследует клиент. Если это банальное желание купить какой-то товар, то лучше взять обычную ссуду. Все условия по кредитам здесь.

КритерийИпотекаКредит
Срок кредитованияДо 30 летДо 5 лет
Пакет необходимых бумагПакет документов огромный. Необходима справка о доходахСуществует возможность оформить без справки о доходах
Срок рассмотрения заявкиДо 5 днейДо 1 дня
Способ оформленияОффлайн, только с посещением банкаВозможно как онлайн оформление, так и оффлайн. Все зависит от размера ссуды.
Схема погашенияДифференцированнаяАннуитет
Возможность досрочного погашенияЕсть, при этом происходит пересчет процентовЕсть, но без пересчета процентов
Процентная ставкаОт 9,5-10% (6% по государственной программе)Нет специальных госпрограмм. Ставка – от 12% (по данным банков). Ставка устанавливается в каждом случае индивидуально
Обязательное страхованиеНеобходимо. Страхуется залог. Дополнительно рекомендуется застраховать и жизнь заемщика. При отказе от последней опции ставка автоматически возрастает на 0,5-1%.Страхование носит рекомендательный характер. Но при отказе приобретать услугу в займе могут отказать или повысить ставку.

Если есть сомнения, что лучше, то используйте кредитный калькулятор. Он позволит определить минимальный платеж по займу. А также подобрать оптимальные условия кредитования.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Подпишитесь на каналФинансы - кредиты
Автор статьи
Елена Железняк
Закончила Национальный исследовательский университет "Высшая школа экономики", г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело.
Написано статей
123
Помогла статья? Оцените её
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Читайте также
Adblock
detector